圖片來源：視覺中國

2021年8月20日，全國人大第十三屆常務(wù)委員會第三十次會議表決通過《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱“《個保法》”），并決定于2021年11月1日起實施。

正如《個保法》總則第一條的內(nèi)容所述——為了保護個人信息權(quán)益，規(guī)范個人信息處理活動，促進個人信息合理利用。《個保法》的實施一定會對數(shù)字經(jīng)濟時代的諸多市場行為產(chǎn)生極其深遠的影響，過去流量為王時代對于個人數(shù)據(jù)為所欲為、予取予求的無序使用的混亂狀態(tài)很快就將成為歷史。不久前在鈦媒體和ITValue在浙江上虞舉辦的第十三屆數(shù)字價值峰會上，在一個千億企業(yè)關(guān)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的閉門會上，一個來自騰訊的高管就指出，過去很多成功的數(shù)字營銷手段，在未來《個保法》實施后，都有可能變成違法行為，所有人都要引起重視，需要重新思考、梳理自己企業(yè)的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

其中尤其引起廣泛關(guān)注的是，《個保法》第45條明確了數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)（Right to data portability），即“個人請求將個人信息轉(zhuǎn)移至其指定的個人信息處理者，符合國家網(wǎng)信部門規(guī)定條件的，個人信息處理者應(yīng)當(dāng)提供轉(zhuǎn)移的途徑?！边@一個人數(shù)據(jù)權(quán)益起源于歐盟《通用數(shù)據(jù)保護條例》（General Data Protection Regulation，以下簡稱GDPR），美國、新加坡、韓國、印度等國家也都已經(jīng)針對個人信息可攜帶權(quán)出臺了相應(yīng)的法律制度。

個人信息可攜帶權(quán)的提出，清晰地界定了個人用戶與諸多數(shù)據(jù)持有者的權(quán)利邊界與范圍，為未來個人數(shù)據(jù)的自由、有序流動提供了法律層面的支撐。比如，未來如果個人用戶用支付寶上的芝麻信用分去申請其他銀行貸款，在法律上變得可行。但是如何在技術(shù)上讓阿里和銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效對接，肯定不是用U盤導(dǎo)出一張PDF文件加蓋公章那么簡單，背后需要一整套復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施來支撐。

2020年9月23日起，內(nèi)地全面恢復(fù)辦理赴澳門旅游簽注，澳門旅游全面恢復(fù)開放，持有效出入境證件的旅客持7天內(nèi)有效核酸檢測陰性結(jié)果證明，并申領(lǐng)“粵康碼”，憑“粵康碼”綠碼即可自由通關(guān)。而澳門入境旅客申請“粵康碼”的過程，其實就是一個非常典型的個人數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)落地的案例。

粵澳兩地都有自己的健康碼系統(tǒng)，澳門旅客使用的是“澳門健康碼”，但是因為兩地政府法規(guī)的限制，無法像內(nèi)地各地區(qū)之間那樣用直接授權(quán)的方式實現(xiàn)如核酸、疫苗數(shù)據(jù)、健康軌跡等敏感個人數(shù)據(jù)的直接交換。如果這些數(shù)據(jù)之間沒法打通，粵澳之間的往返旅客就必須遵守14天醫(yī)學(xué)觀察期，造成極大的不便。

從2020年5月起，“粵康碼”與“澳門健康碼”互認系統(tǒng)正式啟用，從7月15日起，兩地居民通關(guān)可免除14天醫(yī)學(xué)觀察期，持粵康碼通關(guān)憑證以及有效核酸檢測陰性結(jié)果正常通關(guān)。通關(guān)人員首次領(lǐng)碼、轉(zhuǎn)碼到生成通關(guān)憑證，全過程平均時長約1分40秒，再次通關(guān)時獲取通關(guān)憑證不超過3秒即可完成，系統(tǒng)啟用以來至今年6月，持健康碼通關(guān)憑證通關(guān)人員累計超9500萬人次。

在這背后，微眾銀行提供的開源區(qū)塊鏈技術(shù)起到了至為關(guān)鍵的作用。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤介紹說：“粵澳兩地都有自己的健康碼系統(tǒng)，互認系統(tǒng)做到的效果就是，兩地的健康碼系統(tǒng)，不需要任何直接連接，只是通過區(qū)塊鏈技術(shù)，搭建了跨境結(jié)點，把各自核酸檢測的結(jié)果、健康軌跡等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)楣Ｖ担ǚ窃次募覀兘袛?shù)據(jù)指紋，放到區(qū)塊鏈上。一個旅客從澳門入境廣東，在系統(tǒng)申請轉(zhuǎn)碼，由用戶自行操作提交至“粵康碼”，系統(tǒng)將按照防疫工作的規(guī)則自動為其生成“粵康碼”?！盎浛荡a”收到用戶自行提交的信息，結(jié)合區(qū)塊鏈不可篡改的技術(shù)特性，通過數(shù)據(jù)指紋就可快速驗證用戶提交的信息是否真實有效、未經(jīng)篡改。整個過程，“澳門健康碼”與“粵康碼”的后臺不存在任何用戶數(shù)據(jù)的直接傳輸，確保澳門健康碼在生成、使用過程中的用戶信息安全和隱私保護，符合兩地法規(guī)的相關(guān)要求。”

在利用區(qū)塊鏈思路解決粵澳健康碼互認的過程中，微眾銀行也逐漸意識到這個思路應(yīng)該會有更大的應(yīng)用場景，在這個基礎(chǔ)上他們逐漸完善思路，提出了分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議DDTP（Distributed Data Transfer Protocol）的思路?！拔磥頂?shù)字經(jīng)濟，數(shù)據(jù)就是最有價值的資源，是最重要的生產(chǎn)要素。隨著個保法推出以后，數(shù)據(jù)要素的流通，以及價值轉(zhuǎn)換，還有很多壁壘。要應(yīng)對壁壘，必須要有技術(shù)手段。這也是為什么觸發(fā)了DDTP，以及我們認為它能夠應(yīng)用在新一代數(shù)字基建上的由來?！瘪R智濤說。

在技術(shù)保障的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)個人數(shù)據(jù)的有序合法流轉(zhuǎn)，有望在未來激活更多創(chuàng)新場景。對金融行業(yè)，這更是一個巨大的機會。個保法的實施，讓銀行越來越像《銀行3.0》、《銀行4.0》等暢銷書的作者Brett King所做的預(yù)言——銀行不再是個場所，而是一種行為。

在數(shù)字經(jīng)濟時代，未來大量的數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)，需要依靠合法的金融手段。以前，由于沒有明確的個人信息相關(guān)法條，金融企業(yè)對于數(shù)據(jù)的利用和保護缺乏參考標(biāo)準(zhǔn)，各自行事。《個保法》的實施，清晰了數(shù)據(jù)使用的邊界，也從某種意義上打開了金融行業(yè)的枷鎖，有了交易的規(guī)則，數(shù)據(jù)就有可能流動起來，釋放更大的價值。例如，未來深度產(chǎn)融對接的場景，已經(jīng)有了法律上和技術(shù)上的支撐。

而疫情的肆虐，某種意義上也造成了極大的壓力差，就像高壓鍋一樣，可以迅速催熟很多原來需要更多時間打通的模式。之前的健康碼就是很好的例子——各個政府部門之間的數(shù)據(jù)壁壘幾乎在一夜之間被推平，而粵澳健康碼的互通也是同樣的道理，在強大的市場壓力下，粵澳政府之間的數(shù)據(jù)互通也成功做到了。這些先行的案例注定會給后人帶來很多啟發(fā)，觸發(fā)更多的創(chuàng)新場景。例如馬智濤就在暢想：“健康碼互通的場景，也可以應(yīng)用在金融領(lǐng)域，現(xiàn)在大灣區(qū)兩地三地開戶，還是很難的，還是很大量依賴于一些資質(zhì)的文檔，要蓋章、要公證，很繁瑣。DDTP真的能夠成為大灣區(qū)的新基建?！?/p>

微眾銀行一直對于前沿技術(shù)有著近乎于癡迷的追求，他們在區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等開源技術(shù)上投入了非常多的資源和關(guān)注，也由此衍生出很多對于未來模式的思考和沉淀。

微眾銀行副行長兼首席信息官 馬智濤

最近，鈦媒體聯(lián)合創(chuàng)始人劉湘明就《個保法》實施、個人信息可攜帶權(quán)以及對于金融行業(yè)的影響等話題，與微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤進行了深入的交流。以下為對話內(nèi)容，有刪節(jié)。

《個保法》對金融業(yè)的影響

鈦媒體：個保法的執(zhí)行，對金融業(yè)務(wù)的影響是什么？

馬智濤：最重要的就是定義清晰了整個數(shù)據(jù)的權(quán)利和義務(wù)。其中重要的一條，特別提到可攜帶權(quán)——所謂數(shù)據(jù)的所屬、數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)移，應(yīng)該被賦予該有的權(quán)利。隨著整個經(jīng)濟模式走向數(shù)字化，《個保法》對于這方面的約定，變的越來越重要。而整個金融產(chǎn)品當(dāng)中，確實也是越來越多依托于數(shù)據(jù)。所以怎么讓個人數(shù)據(jù)的可攜帶權(quán)，跟我們的金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮出來它該有的化學(xué)反應(yīng)，非常關(guān)鍵，也是我們需要去思考的一個題目。

我們的業(yè)務(wù)模式，就依托于數(shù)據(jù)，不管面向個人，還是這幾年重點發(fā)展的小微企業(yè)，都是基于數(shù)據(jù)來進行授信，不管是貸前、貸中、貸后的風(fēng)險管理、欺詐管理等工作，還包括在營銷方面的策略。所以怎么用好這些數(shù)據(jù)，并且結(jié)合《個保法》，讓這些數(shù)據(jù)的使用變的更加合規(guī)，同時也能夠開拓更多我們能夠應(yīng)用的數(shù)據(jù)源，是一個非常重要的課題。

鈦媒體：未來可攜帶權(quán)的明確，會不會對未來的金融創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，帶來一些影響？畢竟原來數(shù)據(jù)就放在那兒，大家隨取隨用，未來隨著個保法的出現(xiàn)，它會增加很多的限制條件。

馬智濤：我反而覺得是好事。當(dāng)然，可攜帶權(quán)最終要落地，還是需要配套很多基礎(chǔ)設(shè)施。這些基礎(chǔ)設(shè)施，目前是有缺失的。也正是因為有缺失，我們打算提出創(chuàng)新理念，看看市場是否消化、接受。

一旦可攜帶權(quán)以及配套的基礎(chǔ)設(shè)施能夠落地，金融機構(gòu)能夠獲取的數(shù)據(jù)類別以及來源，反而會更加開闊。因為過去在權(quán)利和義務(wù)沒有清晰約定的情況下，反而會有一些野蠻生長的情況。兩個機構(gòu)之間要開展合作，更多是企業(yè)間的商業(yè)利益交換。過程當(dāng)中，有的會走善意的程序，獲取個人客戶的授權(quán)，但更多是形式上的。反過來，如果真正能夠把這些數(shù)據(jù)的提取、應(yīng)用權(quán)利，回到個人以及企業(yè)身上，相信能夠讓數(shù)據(jù)的使用變得更加開闊、可行。

鈦媒體：其實《個保法》出現(xiàn)，讓銀行的原來越像Brett King所做的預(yù)言——銀行不再是個場所，而是一種行為。

馬智濤：是的，我認同銀行就是一種行為。

鈦媒體：因為銀行的商業(yè)本質(zhì)，還是信息差。但是可攜帶權(quán)的出現(xiàn)，可能讓信息更便捷地流動，信息差越來越小。這個對整個金融的商業(yè)模式，會不會有些動搖？

馬智濤：不見得是動搖，反而會促進金融機構(gòu)的效率進一步提升。信息越透明，數(shù)據(jù)越發(fā)達，大家拼的是效率。

DDTP是什么？

鈦媒體：未來數(shù)據(jù)交易的結(jié)構(gòu)里面，你怎么定義微眾銀行的角色，看到一些什么樣的機會？

馬智濤：第一，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)的缺失，需要有一個市場參與者來彌補。我們現(xiàn)在提出一個全新的DDTP分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議，希望這個協(xié)議被大家所接受，能夠延用同樣的方法進行合法合規(guī)的數(shù)據(jù)交換，回到真正以數(shù)據(jù)、以用戶為中心的形態(tài)。當(dāng)中，我相信會有很多機會，給到數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的提供方。我們也會有機會提供一些創(chuàng)新技術(shù)，去做這種基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)。

另一方面，我們也能幫到一些擁有大量數(shù)據(jù)的平臺。過去他們沒法找到一些合法合規(guī)的途徑，往往都是無償提供服務(wù)，現(xiàn)在可以通過一些合規(guī)的方式來實現(xiàn)價值的轉(zhuǎn)化。更重要的一點，是幫助有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的企業(yè)開拓更多數(shù)據(jù)來源，為用戶提供更多的服務(wù)，金融服務(wù)當(dāng)然也是其中一種。

所以這個生態(tài)圈會隨著數(shù)據(jù)基建、可攜帶權(quán)有效落地，發(fā)生一些比較大的變化。微眾一直以來都是在數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場景當(dāng)中深化比較多。隨著技術(shù)成熟，對我們也是很大的機遇。

鈦媒體：這個思路和微眾一直以來提出的開放銀行思路，其實是一脈相承的，而且有了一個更加清晰的抓手，因為開放最重要的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)。

馬智濤：對。

鈦媒體：大家用什么樣的方式去交換數(shù)據(jù)？

馬智濤：在國外，英國最早提出開放銀行（Open Banking）、API Banking這些標(biāo)準(zhǔn)，都是由監(jiān)管去驅(qū)動的形態(tài)，最后效果不太明顯。我們也對照了一下，在韓國、新加坡、印度，他們都做了很多嘗試——通過監(jiān)管也好，監(jiān)管授權(quán)的一些權(quán)威機構(gòu)也好，去做一些數(shù)據(jù)交換。但商業(yè)機構(gòu)參與數(shù)據(jù)交換的模式，他們都還是有一些保留的，因為始終還是利益驅(qū)動的，收益和商業(yè)模式都不清晰，還是沒有足夠的驅(qū)動力讓大家都深度參與。所以，哪怕是我們所提出來的DDTP的模式，托管大量用戶數(shù)據(jù)的機構(gòu)，他們在參與進這種生態(tài)的過程當(dāng)中，到底該獲取什么回報，這個問題也有待于進一步思考。

鈦媒體：對，這其實又回到了當(dāng)初的一個討論——微眾銀行是一個未來的銀行模式。銀行原來就是做金融業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在把技術(shù)服務(wù)的能力加進來了。將來這兩條路，哪條路會是更主要的？將來金融行業(yè)會面臨天翻地覆的變化，對技術(shù)能力的需求，其實也是一個非常大的機會。

馬智濤：對，我們一直在鉆研科技領(lǐng)域，認為科技最終能夠產(chǎn)生巨大的價值，我們自主研發(fā)的分布式架構(gòu)，它本身可能也是全行業(yè)所需要的。我們也一直在思考，到底怎么能夠讓這些技術(shù)能夠被更廣泛地應(yīng)用。我們走出來的第一條路，就是開源，把包括區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)，這些層面很多的技術(shù)，通過開源方式先開放出來，讓我們的同業(yè)，包括一些其他泛行業(yè)用戶能夠首先認同我們的技術(shù)走向，再部分應(yīng)用起來。然后，我們再考慮未來商業(yè)化的形態(tài)。

我們自己提過，開放銀行有三重定義，第一個是開放平臺——我們作為一家開放型的企業(yè)，可以通過開放一些API給我們的合作伙伴，幫助他們用到我們提供的金融服務(wù)；第二叫開放創(chuàng)新，也就是把我們的科技能力通過開源方式開放給全社會，共同發(fā)展一些前沿的技術(shù)。第三重就是開放協(xié)作，包括剛才講的數(shù)據(jù)基建，我們一旦真的能夠通過DDTP協(xié)議，讓大家建立起一個相對標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)交換數(shù)據(jù)的協(xié)作機制，就變得更加可行了。

鈦媒體：你提了一個特別好的框架。我最近觀察到一個現(xiàn)象，現(xiàn)在大部分的老板都能很清晰的把自己的問題描述出來，是一個特別大的進步，但另一方面，技術(shù)也在飛速的發(fā)展，企業(yè)的用戶很難跟上技術(shù)的發(fā)展。一邊需求不斷清晰化，一邊技術(shù)不斷演化，中間鴻溝越來越大。很多企業(yè)已經(jīng)放棄了對技術(shù)的追求，比如開源的概念，對他們就太復(fù)雜了，你剛才談的平臺、創(chuàng)新、協(xié)作，對他們來說，可能都是一個概念，反而DDTP是一個非常清晰的抓手——企業(yè)很清楚地知道，我將來要做數(shù)據(jù)交換。最近特別明顯，大家問的問題，要的都是要結(jié)果，不關(guān)心你怎么去把它解決掉。

馬智濤：我們之前參與的粵澳兩地健康碼跨境互認項目，其實就是DDTP的雛形。當(dāng)時為什么出現(xiàn)這種需求，也是因為兩地的政府機關(guān)很在意，作為政府機關(guān)到底能不能夠直接把數(shù)據(jù)跨境傳給另外一個機構(gòu)，這是個很大的痛點和難題。而他們看到我們所提供的基于區(qū)塊鏈的解決方案，覺得這個有可行性，最后也確實有效解決了這個問題。項目運行非常暢順，截止今年6月份，粵澳健康碼跨境互認項目已支持超9500萬人次順利通關(guān)?！秱€保法》實施以后，機構(gòu)之間面臨的挑戰(zhàn)是類似的。

鈦媒體：粵澳健康碼前進了一步，解決了一些法制問題。我也很關(guān)心，整個這套體系里，難度最大的是什么？

馬智濤：其實難度最大的還是分布式商業(yè)的概念需要多方參與進來。整個DDTP的落地，還是需要有一些權(quán)威機構(gòu)在當(dāng)中參與，不管是出現(xiàn)爭議時，或者是在數(shù)據(jù)傳輸時。數(shù)據(jù)接收方需要確保用戶提交過來的數(shù)據(jù)，確實沒有被篡改，需要有一個第三方權(quán)威的機構(gòu)，類似于公證處、司法機構(gòu)來扮演這種角色。

鈦媒體：粵澳健康碼的事情，對算力要求高不高？

馬智濤：最大算力就是哈希值對比，不復(fù)雜。

鈦媒體：大概是什么樣量級？

馬智濤：6個節(jié)點。我們在提出公眾聯(lián)盟鏈時候提到過，一些可信的機構(gòu)組成聯(lián)盟鏈，是不需要很多節(jié)點的。不像公鏈，公鏈因為是匿名機制，沒有一個參與方能夠被充分相信，所以必須要靠大量節(jié)點參與進來形成共識，避免被個別參與者操控。公眾聯(lián)盟鏈由可信機構(gòu)組成，共識機制和算法可以大大簡化。

數(shù)據(jù)如何創(chuàng)造價值

鈦媒體：這個案例引起很多思考——大家在談數(shù)據(jù)應(yīng)該怎么樣創(chuàng)造價值，我認為數(shù)據(jù)放在那是沒有價值的，只有流動起來，包括與其他的數(shù)據(jù)做校驗、做比照才有價值。包括工業(yè)數(shù)據(jù)大家都談的特別多，但這些數(shù)據(jù)不去做分析，也是沒有價值的。

馬智濤：以健康碼來說，疫情前誰也沒想到，健康信息可以有效應(yīng)用在出行場景中。微眾銀行在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，把一些過去在金融機構(gòu)當(dāng)中沒有用上的數(shù)據(jù)，用在了一些風(fēng)控、反欺詐場景當(dāng)中，讓它產(chǎn)生價值。

鈦媒體：數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)的落實，理論上講，意味著我可以拿著一家銀行的數(shù)據(jù)，去其他銀行了辦理業(yè)務(wù)了。

馬智濤：到時候考驗的是大家的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力了。比如我們在小微企業(yè)貸款當(dāng)中，與權(quán)威機構(gòu)合作運用了很多稅務(wù)數(shù)據(jù)，但是稅務(wù)數(shù)據(jù)全國的開放程度是很不一樣的。如果數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)真的通過創(chuàng)新技術(shù)，能夠把數(shù)據(jù)交換做得更暢順，我們的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品也能做得更廣。

鈦媒體：是的，我們接觸過很多傳統(tǒng)企業(yè)，他們手上都有很多數(shù)據(jù)，但苦于不知道如何利用，我一直認為數(shù)據(jù)的變現(xiàn)最終還要靠金融手段。

馬智濤：我個人認為機構(gòu)間來進行所謂數(shù)據(jù)交易，是比較困難的。有了可攜帶權(quán)的保障，用戶可以自己驅(qū)動數(shù)據(jù)在提供方和應(yīng)用方之間的流動，從而產(chǎn)生價值。未來的數(shù)據(jù)交換模式，應(yīng)該以用戶為主導(dǎo)的、個人為主導(dǎo)的。

鈦媒體：非常贊同，回到Brett King講的，場所已經(jīng)不重要，它是個行為。剛才你談的分配機制，是在行為和場景中產(chǎn)生價值，然后分賬，不是刻意的拿我的數(shù)據(jù)換你的數(shù)據(jù)，不是這個概念。

馬智濤：對，所以我還是覺得未來的基礎(chǔ)設(shè)施蠻關(guān)鍵的，因為它變成了整個交換的樞紐，當(dāng)然它是分布式樞紐。還是要權(quán)衡托管大量數(shù)據(jù)的平臺，以及有機會運用這個數(shù)據(jù)的使用方——不管金融機構(gòu)，還是其他——到底他們利益如何劃分。

鈦媒體：未來數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，是不是一個可能的商業(yè)機會？其實就是看到這兩個數(shù)據(jù)，怎么疊加在一起，可以賺錢。

馬智濤：對，我們的聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，實際也在往這些方向探索，大家不直接交換數(shù)據(jù)的情況下，怎么能夠把數(shù)據(jù)的聚合效益發(fā)揮起來。

鈦媒體：數(shù)據(jù)交易應(yīng)該是個可以賺錢的場景，然后在里面談一個交易機制。就像G7的老翟和我講過，因為他們記錄了司機的駕駛行為習(xí)慣，現(xiàn)在有的司機要跳槽，就在問這個數(shù)據(jù)能不能拷走，因為這是一個特別好的職業(yè)記錄。原來良好的駕駛習(xí)慣只是個簡歷上的說法——一個司機開了20年車沒有出過事，你不知道駕駛習(xí)慣好，還是運氣好,現(xiàn)在是可以證明的了。這其實都是一些場景，他就可能愿意為這個事付費。

馬智濤：是。我們也做過很多跨業(yè)態(tài)交流，比如有一些交友、婚戀平臺，他們平臺上的用戶的學(xué)歷也需要去驗證。他們也在思考，是否能用創(chuàng)新方式去做數(shù)據(jù)傳輸和交流。

鈦媒體：所以DDTP這個事情，就真正把數(shù)據(jù)解放出來。

馬智濤：是。而且我們覺得這種做法，會比韓國、印度、新加坡他們做的更有生命力。也包括我們看到美國的DTP模式，他們有一點小圈子，都是老大在玩，一些小玩家在外面。但往往有價值的數(shù)據(jù)，不見得只有大平臺的數(shù)據(jù)。

鈦媒體：Mydata、DTP和DDTP的模式，在我看來其實是代表著一個計劃標(biāo)準(zhǔn)成為事實標(biāo)準(zhǔn)的不同思路。Mydata就是中心化，政府主導(dǎo)模式；美國的DTP是大企業(yè)主導(dǎo)模式，這個路徑在電信行業(yè)也是成功過的。但是DDTP的思路，完全是一個由下往上，更像區(qū)塊鏈和開源的思路。這個問題你怎么看？

馬智濤：Mydata也好，包括印度的財務(wù)賬戶聚合網(wǎng)絡(luò)、新加坡的FinDex，他們都還是政府發(fā)起，然后有一個授權(quán)的官方機構(gòu)做operator（運營商），商業(yè)機構(gòu)遵從行政命令要履行，但到最后都是走走形式接入進來，而沒有太大的驅(qū)動力。包括我們看到英國推了這么多年開放銀行Open Banking，要求那些持牌機構(gòu)都必須要開放數(shù)據(jù)，但最后大家都是應(yīng)付的心態(tài)——接是接進來了，但是很多時候，你調(diào)用他的API，要么報錯，要么返回數(shù)據(jù)不完整。最后事情是做了，但效果沒有出來，根本上還是缺少了商業(yè)利益上的考慮。像谷歌他們推的DTP，幾個大平臺之間也是有博弈的關(guān)系。最終可能用數(shù)據(jù)比較多的機構(gòu)，會賺取更大的收益。那提供數(shù)據(jù)比較多的機構(gòu)，就會覺得自己吃虧了。這種商業(yè)利益不平均的情況下，是否能夠走的遠，也是存在問號。

DDTP這種分布式協(xié)議，可以落到每個場景當(dāng)中，由場景來決定，到底供數(shù)方、用數(shù)方他們之間的利益怎么去分割。因為并沒有所謂中心方來限制大家的分成的方法，不同場景可以用不同方式來切分利益，我反而覺得這個具備了比較強的可行性。

鈦媒體：DDTP其實更有點像開源的思路。下一步，準(zhǔn)備怎么推動它的發(fā)展。

馬智濤：DDTP遵循開源的思路，第一步先把這個協(xié)議，以及配套的創(chuàng)新技術(shù)通過開源方式讓大家先使用起來。此外我們也會探索其在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用一些可以用到的場景,在我們自有銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中先用起來。同時，我們也開放能力供一些合作比較多的合作伙伴進行嘗試。

鈦媒體：其實像剛剛談的DDTP、數(shù)據(jù)交易，感覺我們才慢慢真正開始進入數(shù)字經(jīng)濟，開始討論一些原來我們都其實沒有想過、面對過的問題。比如剛才談到健康碼互認系統(tǒng)這個事情，這基本已經(jīng)是一個形成閉環(huán)的案例。如果有人想借鑒這個思路做些創(chuàng)新的事情，你會給他們一些什么樣建議，哪些地方要注意？

馬智濤：門檻高的地方，還是在于怎么找到合適的合作方，一起來形成一個分布式商業(yè)的聯(lián)盟。說實話，技術(shù)只能解決一部分的問題。我們把很多的技術(shù)能力通過開源方式開放出來，是因為并沒有損害太多自身利益，還有機會促成生態(tài)合作。到最后，這個事情要成，除了技術(shù)還是需要很多商業(yè)布局。如果其他機構(gòu)有興趣把DDTP拿去落地，技術(shù)不是最難的。建立起與合作機構(gòu)的互信，以及商業(yè)模式的摸索，反而是更大的挑戰(zhàn)。

鈦媒體：將來DDTP還有哪些比較大的應(yīng)用場景？

馬智濤：金融肯定是。因為對于金融機構(gòu)來講，在做授信、獲客過程中，獲取更多數(shù)據(jù)將會很有幫助。舉個最簡單例子，針對個人貸款如果可以打通個稅數(shù)據(jù)，那銀行對申請人的收入狀況就不是完全憑空的估算。又比如出行平臺，要求上崗的司機提供自己駕駛證，如果像你剛才提到的，還可以提供過去駕駛記錄，而且是能夠驗證的，肯定是更準(zhǔn)確、更安全的。

鈦媒體：對，這么一說，有點像很多場合要求開的無犯罪記錄，其實就是特別典型的驗證。

馬智濤：包括很多朋友辦房貸，需要打印工資流水。說實話，這些都是可以改進的。以后，這種方式是不是能夠變成在網(wǎng)銀把流水信息下載下來，直接交給申請貸款的機構(gòu)？只不過提交的不是PDF文件，而是已經(jīng)通過權(quán)威機構(gòu)留有數(shù)據(jù)指紋的文件，接收方可以馬上驗證文件真?zhèn)巍?/p>

鈦媒體：可攜帶權(quán)對企業(yè)的marketing和獲客這個層面，可能會影響非常大。因為在這里面，個人用戶對自己數(shù)據(jù)的把控權(quán)是最大的。你覺得將來在這方面，整個客戶行為會不會有一個比較大的變化？

馬智濤：大眾對于《個保法》的意識已經(jīng)是增強了很多。但可能很多辦理數(shù)據(jù)托管的平臺，不見得有很強的意識，清楚認識到需要讓客戶可以隨時隨地提取數(shù)據(jù)，然后拿去運用。所以我覺得，后面可能會有越來越多用戶產(chǎn)生強烈的訴求，要求這些平臺開放渠道，讓自己能夠提取數(shù)據(jù)。其實這些擁有較多數(shù)據(jù)的平臺，跟銀行是類似的，用戶把數(shù)據(jù)存進來，應(yīng)該有一條路徑提出來。未來可能會形成一些趨勢，可提取數(shù)據(jù)會變成很多互聯(lián)網(wǎng)平臺的標(biāo)配。

鈦媒體：《個保法》出來之后，我個人判斷對金融機構(gòu)是一個利好，數(shù)據(jù)營銷是一個很大的利空。因為相對來說，金融機構(gòu)還是非常注重監(jiān)管合規(guī)，對數(shù)據(jù)調(diào)用相對謹慎得多，個保法出現(xiàn)，是把這層枷鎖去掉了——原來你想用不知道怎么用，碰不到這個數(shù)據(jù)。而原來所謂數(shù)字營銷，其實打很多擦邊球，個保法明確了這些邊界，很多事情反而不能做了。

馬智濤：《個保法》確實是把擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)的責(zé)任與義務(wù)定義得更清晰了，將促進建立安全健康的數(shù)據(jù)應(yīng)用與保護模式。

區(qū)域性銀行的機會

鈦媒體：銀行原來做信息差生意，現(xiàn)在信息差逐漸抹平了，如何應(yīng)用好數(shù)據(jù)，在綜合分析的情況下產(chǎn)生新的、可以進行數(shù)據(jù)交易的場景，銀行在里面做撮合，然后大家按照一定規(guī)則分配收益，后面支撐的都是數(shù)字系統(tǒng)。你覺得未來這是不是會是一個趨勢？

馬智濤：這個模式肯定是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。以后，銀行需要把數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力建立起來。原來，銀行業(yè)在這個領(lǐng)域比較薄弱，因為以前面對的數(shù)據(jù)都比較單一?，F(xiàn)在，我尤其覺得那些區(qū)域性銀行是有很大機會的。在可攜帶權(quán)落地的情況下，他們有機會獲取很多深入的數(shù)據(jù)。一些跟我們溝通比較多的合作銀行，他們深入當(dāng)?shù)厥袌?，以往都是傳統(tǒng)方式，派人下去，勘探現(xiàn)場，沒有將這些行為數(shù)字化。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然講了很多，但大家對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解，還是不太一致。銀行未來將會有很多跨業(yè)態(tài)合作、深入到產(chǎn)業(yè)的機會。銀行金融科技不應(yīng)該僅服務(wù)銀行本身，還要服務(wù)于它服務(wù)的產(chǎn)業(yè)。這也符合整個國家大方針的要求——金融要服務(wù)實體經(jīng)濟。所以銀行的數(shù)字化，應(yīng)該是促進金融和產(chǎn)業(yè)之間的融合，而不是簡單地升級系統(tǒng)。的確，很多銀行核心系統(tǒng)都比較老舊了，需要更新?lián)Q代。但更重要的問題是，如何數(shù)字化銀行服務(wù)，從而與它所服務(wù)的產(chǎn)業(yè)更有效融合。

鈦媒體：這個判斷非常有啟發(fā)性，按照現(xiàn)在銀行的發(fā)展思路，好像不需要區(qū)域性銀行了，區(qū)域性銀行沒錢沒人沒技術(shù)，大銀行通過互聯(lián)網(wǎng)、APP把他們都滅掉了。但是區(qū)域性銀行還是有他們生存的基礎(chǔ)，他們對當(dāng)?shù)氐牧私?，他們掌握著場景。但這些場景，怎么跟更高的場景結(jié)合在一起，就是非?，F(xiàn)實的一個出路，沒有辦法把這些數(shù)字化、數(shù)據(jù)化，產(chǎn)融結(jié)合，怎么結(jié)合？這就是一個可能進步的階段。

馬智濤：沒錯，我覺得未來機會還是很多的。很多銀行也都成立了金融科技子公司，但方向上都是希望把金融科技服務(wù)于本行或者同業(yè)。其實，銀行們更應(yīng)該思考怎么用金融科技去跟產(chǎn)業(yè)結(jié)合。銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)科技能力還有很大的提升空間。

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