編／張澤

幸運兒們已經(jīng)獲得搶先嘗試數(shù)字人民幣的機會。有用戶稱，當他用數(shù)字人民幣消費的時候，找到了一種久違的“花錢”的實感。而更為重要的是，這一張“小小”的數(shù)字人民幣，在倡導(dǎo)低碳生活、反洗錢、消除數(shù)字鴻溝等諸多方面，正發(fā)揮著巨大的作用。

01 數(shù)字人民幣，飛入尋常百姓家

數(shù)字人民幣出現(xiàn)在我們生活中的頻次越來越高了。今年，很多人在北京環(huán)球度假區(qū)、萬達廣場等大景區(qū)和商圈購物都可以使用數(shù)字人民幣付款。近日，北京還成立了法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)，六大國有銀行都在積極開展試點工作，把數(shù)字人民幣裝進旅游觀光、餐飲住宿、商務(wù)服務(wù)等更加豐富的場景中。

數(shù)字人民幣變得觸手可及，得益于一次次與老百姓息息相關(guān)的普及活動。

9月，北京、上海等9地市民可以用數(shù)字人民幣免費騎美團單車。數(shù)據(jù)顯示，截至10月14日，上線滿一個月的美團單車數(shù)字人民幣試點活動已吸引超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包，累計產(chǎn)生889.96萬綠色騎行公里數(shù)。與駕駛?cè)加蛙囅啾?，同等運量下預(yù)計可減少碳排放量約為2400噸。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在同樣的時間周期內(nèi)，用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包后的綠色出行頻次，比開立前平均要高出3.34%。同時，開立數(shù)字人民幣個人錢包用戶的綠色出行頻次又要比普通用戶平均高出8.14%。

（圖/視覺中國）

央行發(fā)布的中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超過132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。隨著更多新場景接踵而至，數(shù)字人民幣正在全面進入我們的生活中。

2020年10月，數(shù)字人民幣在深圳羅湖開始首次大規(guī)模公測，深圳羅湖區(qū)面向在深個人發(fā)放1000萬元"禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包"。當時是以免費發(fā)放200塊紅包的形式，抽中的市民可在指定的3000多家商戶里任意消費。面對免費薅羊毛的大好事，競爭激烈程度堪比搖號買車，當時深圳發(fā)放了5萬個紅包，據(jù)報道，光申請的就有191萬人，中簽率僅有2.6%。

試點一年之后，數(shù)字人民幣的支付范圍已經(jīng)從線下實體門店拓展到線上，多家互聯(lián)網(wǎng)公司都加入進來，觸達了更多習(xí)慣線上生活的小伙伴。

早期測試，僅有京東、京喜等少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司加入，如今，每個銀行子錢包下面都有40多個選項，包括天貓超市、滴滴、餓了么、快手、愛奇藝等，今年五一期間，在線旅游的代表攜程也加入了試點。雖然基本覆蓋了吃喝玩樂的需求，不過相比使用微信、支付寶，目前試點的場景還是較窄，比如京東App就只能支持購買自營商品、b站也只能支持安卓用戶充值B幣，不過相信后續(xù)會逐漸放開服務(wù)。

同時，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有銀行接入的App也有細微的差別，比如建設(shè)銀行接入的App有47個，工商銀行就有50個，多了加油場景的支付。除了互聯(lián)網(wǎng)公司，像善融商務(wù)、郵儲生活、石化金融這些傳統(tǒng)機構(gòu)的電商平臺也已經(jīng)加入，讓數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍變得越來越廣。

這其中，美團單車和數(shù)字人民幣紅包的結(jié)合是一次更大規(guī)模的演習(xí)。一位行業(yè)人士認為，共享單車是一個典型的小額高頻支付場景，能測試多地聯(lián)動的小規(guī)模高并發(fā)能力，有利于測試數(shù)字人民幣的穩(wěn)定性。同時這也是美團的自營場景，相對安全可控。

這樣的普惠性活動對于正在不斷試點階段的數(shù)字人民幣至關(guān)重要。只有應(yīng)用場景足夠豐富，用戶量足夠大，技術(shù)的穩(wěn)定性和可靠性才能得到打磨，為將來某一天數(shù)字人民幣正式發(fā)行打好基礎(chǔ)。

從9月9日起至12月31日，北京市民打開美團App搜索"數(shù)字人民幣"，完成報名即可領(lǐng)取10元數(shù)字人民幣紅包，用于支付美團單車騎行費用。活動還加入了"返現(xiàn)"的玩法。累計的騎行次數(shù)可換取更多數(shù)字人民幣獎勵，用于支付后續(xù)的騎行費用，進而形成“低碳騎行-數(shù)字人民幣激勵-更多低碳騎行”的正向循環(huán)。據(jù)了解，除北京以外，上海、深圳、海南、長沙、蘇州、西安、成都、雄安新區(qū)等試點地區(qū)也在活動覆蓋范圍內(nèi)。

從最初的理論到如今在上百萬個試點場景落地開花，數(shù)字人民幣經(jīng)歷了長達7年的探索。2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進行專項研究。2017年，經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行開始組織商業(yè)機構(gòu)開展數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗。

到了2020年，數(shù)字人民幣終于和公眾見面?，F(xiàn)在只要下載數(shù)字人民幣App，頁面就會跳出來一張長方形人民幣畫面，頁面上會顯示存款金額。不同銀行的數(shù)字人民幣的底色不一樣，比如，建行是藍色，農(nóng)行是綠色，工行和中行是紅色。

除了關(guān)心數(shù)字人民幣長什么樣子，大家最好奇的一個問題就是：數(shù)字人民幣是否會和微信、支付寶形成競爭？央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾給出一個形象的解釋，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不是一個維度上的，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容，因此并不存在競爭關(guān)系。

實際上，數(shù)字人民幣誕生背后離不開微信支付和支付寶的支持。一位業(yè)內(nèi)人士對AI財經(jīng)社透露，無論微信支付還是支付寶，雙方團隊都在數(shù)字人民幣底層技術(shù)建設(shè)上貢獻了很多力量。

如今，數(shù)字人民幣的試點范圍已經(jīng)從原來的“4+1"擴大為"10+1"的格局，未來還將不斷擴容。中國人民大學(xué)國際貨幣研究所所長助理曲強在接受采訪時表示，目前試點主要解決區(qū)域聯(lián)動以及企業(yè)聯(lián)動問題，未來全國將會有更多地區(qū)進行跨區(qū)域支付聯(lián)動，以便了解使用中存在的問題。

還沒有機會體驗數(shù)字人民幣的消費者，也許很快就有機會領(lǐng)到人生中的第一筆數(shù)字人民幣紅包。

02 一張數(shù)字人民幣的力量

有用戶稱，當他用數(shù)字人民幣消費的時候，找到了一種久違的“花錢”的實感，此前用的電子支付，錢已經(jīng)抽象為一串數(shù)字。而更為重要的是，這張“小小”的數(shù)字人民幣，在倡導(dǎo)低碳生活、消除數(shù)字鴻溝等諸多方面，也發(fā)揮著巨大的作用。

雖然數(shù)字人民幣和現(xiàn)在流通的現(xiàn)金一樣，都是一種交易憑證，但作為電子版的人民幣，數(shù)字人民幣不僅實現(xiàn)了技術(shù)創(chuàng)新，更自帶“綠色”屬性。它不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，發(fā)行和流通所消耗的能耗將大大降低。對商業(yè)銀行來說，也將降低人力和運營成本。

目前，我國提出2030年碳達峰和2060年碳中和目標，數(shù)字人民幣在其中也能發(fā)揮價值。今年7月，國家批準的低碳試點城市之一成都市開展了一次綠色試點活動，向市民發(fā)放10萬份總價值1200萬元的數(shù)字人民幣公共交通出行禮包，用來搭乘公交、地鐵出行。市民在體驗使用數(shù)字人民幣的同時，也實現(xiàn)了綠色出行。

（視覺中國）

一個月的時間里，成都市民共計節(jié)能減碳了10336噸，相當于一些工業(yè)企業(yè)一年的碳排放量。原來碳中更多是和地方政府、企業(yè)相關(guān)，但借助數(shù)字人民幣，普通人也參與到節(jié)能減排的行動中來。成都市還出爐了本次活動的個人低碳出行排行榜，2萬名碳減排量靠前的市民將額外再"瓜分"總價值60萬元的天府通乘車優(yōu)惠券。

共享單車也屬于典型的綠色場景。數(shù)字人民幣紅包和騎行結(jié)合，也利于大眾養(yǎng)成綠色出行的習(xí)慣，助力實現(xiàn)“雙碳”目標。

除了綠色環(huán)保，在千行百業(yè)的試點過程中，數(shù)字人民幣也體現(xiàn)了突出的普惠性——2020年初，中國人民銀行在7個省份開展了支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝抽樣調(diào)查，獲取有效問卷2萬份，，結(jié)果顯示，其中未使用電子支付工具的受訪者比例為17.6%，人物特點為：老年人、低學(xué)歷、低收入、退休人員、農(nóng)村地區(qū)。在數(shù)字化程度更高的大城市，這些人群面臨的數(shù)字鴻溝問題更加嚴重。在第十屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，要為有障礙人群、老年人、非居民等普惠金融重點服務(wù)人群提供可使用、高效率的產(chǎn)品線，讓他們切身感受到這些產(chǎn)品不僅能用，而且好用、愛用。。

（視覺中國，2021年9月3日，北京，市民使用中國銀行數(shù)字人民幣可視芯片錢包碰一碰解鎖共享單車）

數(shù)字人民幣在試圖填補這道鴻溝。雖然在掃碼支付上，數(shù)字人民幣的體驗并沒有什么不同，但是底層邏輯和微信、支付寶卻有很大區(qū)別。微信和支付寶每一筆交易都需通過銀行間系統(tǒng)實現(xiàn)底層賬目清算，但是數(shù)字人民幣無需綁定任何一家銀行的銀行卡，也不用打開手機App，甚至在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能使用，手機打開NFC 功能后，碰一碰就能支付，操作非常簡單。

在消費者這一端，除了移動支付的App，數(shù)字人民幣還有多種形式，比如像IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等硬錢包，解決老年人不會用智能手機的問題。今年9月服貿(mào)會中，數(shù)字人民幣的形態(tài)更加豐富多樣。不僅有指紋卡、按鍵卡等卡片錢包，還有手環(huán)、手表、鑰匙扣、拐杖等異形錢包，更方便一些老年人和兒童使用。

“在試點階段，試點單位大多沒有考慮太多商業(yè)屬性的東西，主要是在嘗試切入一些特定群體和場景，希望解決一些社會問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士稱。

數(shù)字人民幣的科技屬性，也讓它在反洗錢、B2B、跨境支付等方面還有更大的想象空間。

在設(shè)計上，數(shù)字人民幣的一大重要特性是“小額匿名、大額依法可溯”，高度重視個人信息與隱私保護，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時，防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。

生活中，不少人都有過在健身房、理發(fā)店辦卡但是老板突然跑路的慘痛經(jīng)歷，結(jié)局通常都是認栽。但如果能充分利用數(shù)字人民幣的可追溯性，就能幫助消費者追回錢。據(jù)AI財經(jīng)社了解，目前已經(jīng)有平臺企業(yè)正在和央行做相關(guān)的技術(shù)測試。這一特性未來能為消費者權(quán)益保駕護航。

數(shù)字人民幣也是推動經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大重要載體。今年3月，遼寧省大連市兩家燃油貿(mào)易企業(yè)就通過數(shù)字人民幣支付方式在航運產(chǎn)業(yè)數(shù)字平臺——海聯(lián)商城上完成了一筆燃油交易的結(jié)算業(yè)務(wù)，成為首筆B2B平臺數(shù)字人民幣結(jié)算應(yīng)用。

一些環(huán)保企業(yè)已經(jīng)完成了以數(shù)字人民幣形式向交易對手支付貨款的探索，跨行轉(zhuǎn)賬支付全程零手續(xù)費、實時到賬，這樣的支付方式也降低了企業(yè)間跨行支付過程中的碳排放成本。這些都將反向驅(qū)動一些產(chǎn)業(yè)和企業(yè)加快數(shù)字化升級。

不少企業(yè)和機構(gòu)都已經(jīng)看到了數(shù)字人民幣背后巨大的商業(yè)機遇，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有銀行已經(jīng)通過設(shè)立子錢包的模式參與其中。今年5月，互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行成為第七家參與公測試點的商業(yè)銀行。

數(shù)字貨幣概念股也越來越受到資本市場關(guān)注，今年以來，科蘭軟件、楚天龍、數(shù)字認證等幾家上市公司股價大漲。IDC Leadership Grid在報告中分析，考慮到深度參與數(shù)字人民幣項目的頭部廠商有望分享超千億元的市場改造及后續(xù)每年數(shù)百億元的增量業(yè)務(wù)，預(yù)計銀行IT的大龍頭將在此孕育。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)毋庸置疑也將在數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)中獲得不少機遇。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮認為，基于平臺經(jīng)濟數(shù)據(jù)分析能力與數(shù)字人民幣的加密屬性的結(jié)合，在保障數(shù)據(jù)使用安全的前提下，一些新的應(yīng)用場景或?qū)⑵评O而出，建議平臺經(jīng)濟應(yīng)該盡早布局。

數(shù)字人民幣到底什么時候會正式推出？目前并沒有一個明確的時間表。外界猜測，2022年北京冬奧會將是一個關(guān)鍵的時間節(jié)點。今年2月，北京圍繞冬奧消費全場景，主辦了"數(shù)字王府井，冰雪購物節(jié)"數(shù)字人民幣試點活動，提前布局了冬奧會的數(shù)字支付場景。

屆時，冬奧會也將成為數(shù)字人民幣跨境支付的重要試點。雖然目前數(shù)字人民幣主要用于國內(nèi)的零售支付，但是具備跨境支付使用的技術(shù)條件。目前，相關(guān)的試點正在中國香港和海南運行。

距離冬奧會只有不到半年時間，目前數(shù)字人民幣已順利落地冬奧場景35.5萬個，覆蓋交通出行、餐飲住宿等七類場景。在一個匯聚全球運動員、裁判的國際性大舞臺上，數(shù)字人民幣的可能性將在明年得到更大的檢驗和開拓。

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